API w świetle PSD2 i PSD3

Celem pracy było przeprowadzenie analizy roli interfejsów API w modelu otwartej bankowości oraz ocena wpływu projektowanych regulacji PSD3 i PSR na funkcjonowanie rynku usług płatniczych. Praca koncentruje się zarówno na technologicznych aspektach funkcjonowania API, jak i na ich znaczeniu prawnym oraz gospodarczym w procesie transformacji sektora finansowego. W pierwszym rozdziale przedstawiono pojęcie API, jego genezę oraz rozwój w kontekście bankowości cyfrowej. Omówiono rolę interfejsów API w modelu open banking, ich charakter prawny na gruncie dyrektywy PSD2 oraz europejskie standardy techniczne stosowane przez instytucje finansowe. Wskazano również problemy wynikające z braku pełnej harmonizacji infrastruktury API na rynku europejskim. Drugi rozdział zawiera krytyczną analizę praktycznego funkcjonowania PSD2. Omówiono bariery regulacyjne i technologiczne utrudniające realizację celów dyrektywy, w szczególności problemy związane z jakością, dostępnością i standaryzacją interfejsów API. W trzecim rozdziale scharakteryzowano reformę usług płatniczych w ramach pakietu PSD3/PSR. Przedstawiono przyczyny zmian regulacyjnych, nowe podejście do infrastruktury API, a także zmiany dotyczące odpowiedzialności dostawców usług płatniczych, ochrony danych oraz bezpieczeństwa użytkowników. Ostatni rozdział poświęcono wpływowi transformacji regulacyjnej na banki, fintechy oraz konsumentów. Wykazano, że wdrożenie PSD3 i PSR będzie wymagało głębokiej przebudowy infrastruktury technologicznej sektora finansowego, w szczególności rozwoju bezpiecznych interfejsów API. Jednocześnie nowe regulacje mogą przyczynić się do wzrostu konkurencji, rozwoju nowych modeli biznesowych oraz dalszej cyfryzacji usług finansowych. W pracy przyjęto tezę, iż harmonizacja standardów technicznych interfejsów API oraz likwidacja barier dostępu dla podmiotów trzecich jest kluczowym mechanizmem eliminującym fragmentację rynku UE, co realnie zwiększa konkurencyjność sektora finansowego i poziom ochrony konsumenta.