Zakres regulacji bancassurance a ochrona interesu klienta

W czerwcu 2014 r. Komisja Nadzoru Finansowego wydała Rekomendację U dotyczącą dobrych praktyk w zakresie bancassurance. Rekomendacja została przygotowana w odpowiedzi na nieprawidłowości w stosowanym przez banki i zakłady ubezpieczeń modelu sprzedaży produktów ubezpieczeniowych w ramach kanału bancassurance zgłaszane przez m.in. Rzecznika Ubezpieczonych oraz dostrzegane również przez samą Komisję Nadzoru Finansowego w toku sprawowania czynności o charakterze nadzorczym. W styczniu 2016 r. Parlament Europejski i Rada (UE) przyjęli Dyrektywę IDD w sprawie dystrybucji ubezpieczeń odnoszącą się do sposobu oferowania i sprzedaży ubezpieczeń. Przepisy wdrażające Dyrektywę IDD do polskiego systemu prawnego znajdują się przede wszystkim w Ustawie o dystrybucji ubezpieczeń, ale także w znowelizowanej Ustawie ubezpieczeniowej, Ustawie o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego i o Rzeczniku Finansowym oraz w Ustawie o nadzorze ubezpieczeniowym i emerytalnym. Niniejsza praca poświęcona jest omówieniu współpracy banków i zakładów ubezpieczeń, nawiązywanej w celu oferowania produktów ubezpieczeniowych klientom banku, przy uwzględnieniu zmieniających się przepisów regulujących dystrybucję ubezpieczeń oraz ochronę interesu klientów zainteresowanych zakupem produktu ubezpieczeniowego w banku. Celem rozprawy jest ustalenie czy nowe regulacje dotyczące klientów kanału bancassurance zmieniają zakres ich ochrony, gwarantują odpowiednie zabezpieczenie ich interesów, a także jaki mają wpływ na współpracę banków z zakładami ubezpieczeń. Realizując cele badawcze podjęto próbę oceny wpływu Rekomendacji U oraz Ustawy o dystrybucji ubezpieczeń nie tylko na pośrednictwo banków w sprzedaży ubezpieczeń ale także na sytuację klientów decydujących się na zakup ubezpieczenia w banku. W konsekwencji praca udziela odpowiedzi na pytanie jak, po wejściu w życie nowych regulacji, zmieniła się sytuacja klienta oraz zasady współpracy banków z zakładami ubezpieczeń w ramach bancassurance. Przeprowadzona analiza pozwoliła jednoznacznie potwierdzić, iż zarówno Ustawa o dystrybucji ubezpieczeń jak i Rekomendacja U, odnosząc się do zabezpieczenia interesów klientów i gwarantując m.in. dobranie odpowiedniego do ich potrzeb produktu ubezpieczeniowego, powodują konieczność zmiany zasad współpracy oraz oferty ubezpieczenia opracowanej przez banki i zakłady ubezpieczeń, tak aby klienci otrzymywali produkt zgodny z ich oczekiwaniami, na podstawie uprzednio przeprowadzonej w tym zakresie analizy.

In June 2014 the Polish Financial Supervision Authority issued the Recommendation U on good practices in bancassurance. The U Recommendation has been prepared in response to e.g. notices of the Insurance Ombudsman concerning irregularities in the development and practical functioning of selling insurance through banks within the bancassurance channel, which was also noticed during the supervision activities by the Polish Financial Supervision Authority. In January 2016 the Council of the European Union and the European Parliament officially adopted the IDD Directive on insurance distribution regarding offering and selling insurance products. The provisions implementing the IDD Directive into the Polish legal system are primarily in the Act on insurance distribution, but also in the amended Act on insurance and reinsurance activity, the Act on handling complaints by financial market entities and the Financial Ombudsman, and in the Act on insurance and pension supervision. The text aims to describe the collaboration between banks and insurance companies in offering insurance products, which is formed to jointly offer insurance products to the bank's customers, taking into account the corresponding regulations changes concerning the insurance distribution and customer protection interested in purchasing insurance product through the bank's distribution channels. The purpose of the dissertation is to determine whether the guidelines on good practices in bancassurance, set out in the Recommendation U and the provisions of the Act on insurance distribution, guarantee protection of the customers’ interests, as well as whether they have a positive impact on the cooperation between banks and insurance companies. While pursuing the research goals a special attempt was made to the impact of Recommendation U and the Act on insurance distribution, not only on the mediation of banks in insurance sales but also on the situation of customers opting to purchase insurance in the bank. Consequently, the text answers the question of how, following the entry into force of the new regulations, the customers’ situation and the rules of collaboration between banks and insurance companies in bancassurance changed. The analysis allowed to clearly confirm that the Act on insurance distribution and Recommendation U, referring to protecting the customers’ interests and guaranteeing, inter alia, choosing an insurance product that suits their needs, makes it necessary to change the terms of cooperation and the insurance products, formed by banks and insurance companies, in order to offer each customer a product that meet its expectations, based on an analysis previously carried out in this regard.