Zapobieganie oszustwom finansowym oraz ochrona użytkownika na gruncie PSD2 oraz UsłPłU, ze szczególnym uwzględnieniem mechanizmu Silnego Uwierzytelniania Użytkownika (ang. Strong Customer Authentication)

Rozprawa poświęcona jest mechanizmowi Silnego Uwierzytelniania Użytkownika, w kontekście ochrony użytkownika i zapobieganiu oszustwom finansowym, analizowanego na gruncie dyrektyw o usługach płatniczych (Payment Services Directive 1, 2 oraz 3 oraz Payment Services Regulation), a także polskiej ustawy o usługach płatniczych (UsłPłU). Praca przedstawia rys historyczny wdrażania mechanizmu SCA począwszy od pierwszej dyrektywy unijnej (PSD1) po najnowszą proponowaną do wejścia w 2025 roku. Przygląda się też wdrożeniu tychże wymogów w polskiej ustawie o usługach płatniczych. Tematem rozważań są także rekomendacje wydawane przez polskie i europejskie ciała nadzorcze (KNF oraz EBA). Na koniec praca analizuje sukces legislacyjny dyrektyw PSD oraz dokonuje rewizji nowoproponowanych rozwiązań pod kątem ich skuteczności i zgodności z oczekiwaniami rynkowymi.

The dissertation is dedicated to the mechanism of Strong Customer Authentication (SCA) in the context of user protection and the prevention of financial fraud, analyzed based on the Payment Services Directives (PSD1, PSD2, and PSD3) and the Payment Services Regulation, as well as the Polish Payment Services Act (UsłPłU). The work presents a historical overview of the implementation of the SCA mechanism, starting from the first EU directive (PSD1) to the latest one proposed to come into effect in 2025. It also examines the implementation of these requirements in the Polish Payment Services Act. The discussion also covers recommendations issued by Polish and European supervisory bodies (KNF and EBA). Finally, the dissertation analyzes the legislative success of the PSD directives and reviews the newly proposed solutions in terms of their effectiveness and compliance with market expectations.